フリーランスとして働く方が、住宅ローンを検討する際、審査の基準がどのように変化するのか、不安を感じる場面は多いものです。
金融機関は、返済能力を厳格に判断するため、節税対策による所得の抑制が、借入額に影響する可能性があります。
本記事では、フリーランスでも住宅ローンを組むことは可能なのかと、審査でチェックされやすいポイントや注意点について解説します。
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フリーランスでも住宅ローンを組むことは可能？
結論から申し上げますと、フリーランスの方でも、住宅ローンを組むことは可能です。
ただ、会社員と比べると、収入の安定性の見られ方が異なり、審査で不利になりやすい面はあるでしょう。
住宅ローンでは、肩書よりも継続して、支払いができるかという返済能力が重視されるのです。
そのため、金融機関は、確定申告書などを通じて、実際の所得水準を細かく確認します。
とくに、売上が大きくても、経費控除後の所得が小さければ、返済能力は低いと判断されかねません。
また、フラット35を利用する場合でも、確定申告書の写しなどの提出が求められます。
職業区分だけで決まるのではなく、申告所得を含めた、総合的な返済能力が問われると考えるべきでしょう。
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審査でチェックされやすいポイント
審査でチェックされやすいポイントとして、まず挙げられるのが、事業を続けている年数です。
収入があっても、開業間もない場合は、今後の安定性が判断しにくいため、慎重に見られる傾向にあります。
次に、重視されやすいのが、これまでの各種支払い状況でしょう。
他の借入を含めた、年間返済額が、年収に対して適正であるかが、厳しく確認されるのです。
さらに、団体信用生命保険への加入が前提となることが多いため、現在の健康状態も見落とせません。
休業時の収入減少に備えが必要なため、病気になった際の、返済継続リスクも意識しておく必要があります。
このように、年数、支払い、健康状態が相互に関係しながら、確認されると認識しておきましょう。
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フリーランスが住宅ローンを組む際の注意点
住宅ローンを組む際の注意点として、建物が純粋な居住用住宅として、扱われるかどうかが挙げられます。
自宅兼事務所などの併用住宅を、検討している場合、事業用部分が大きすぎると、対象外となる可能性があるのです。
たとえば、フラット35では、住宅部分の床面積が全体の、2分の1以上であることが要件とされています。
また、対象物件の延床面積に関する基準にも、注意しなければなりません。
一戸建ては70㎡以上、マンションは30㎡以上といった基準が設けられている可能性があります。
さらに、借入の可否と、税制優遇を受けられることは同じではありません。
購入前に、住宅部分の割合や延床面積、事業利用の範囲を整理しておくことが重要です。
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まとめ
フリーランスの借入は可能ですが、申告所得に基づく、総合的な返済能力が問われることになります。
実際の審査では、事業の継続年数や日々の支払い状況、健康状態が相互に関連して、確認されると覚えておきましょう。
併用住宅を検討する際は、事業用部分の割合や延床面積が要件を満たすか、購入前の段階から注意することが大切です。
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