マイホームを購入する際、住宅ローンの月々の返済額にくわえて、契約時に発生する諸費用の金額に不安を感じる方は少なくありません。
とくに、金融機関に支払う「事務手数料」や「保証料」は、その性質や計算方法が複雑なため、これらの費用の内訳を事前に理解しておきましょう。
そこで本記事では、住宅ローンの事務手数料とはなにか、相場や保証料との違いについて解説いたします。
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住宅ローンの事務手数料の仕組みとは
住宅ローンの事務手数料とは、融資実行にかかる人件費や書類作成などの事務費用として、金融機関に支払う費用です。
この手数料は、金融機関によって「事務取扱手数料」や「融資手数料」とも呼ばれ、融資契約時に一度だけ支払うのが一般的となります。
事務手数料には、定率型と定額型の2種類があり、事務手数料型のローンでは、借入金額に対する一定割合で算出される定率型が多く採用されます。
一方で保証料型のローンでは、事務手数料は数万円程度の定額型とされていることが多い傾向があります。
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住宅ローンの事務手数料の相場と費用の算出
事務手数料の相場は、ローンのタイプによって異なりますが、定率型の場合は借入金額に対して2.2%（税込）と設定されているケースが一般的です。
これに対し、定額型の事務手数料は、借入金額にかかわらず数万円程度に設定されていることが多く、初期費用を抑えたい方にとっては魅力的に見えるでしょう。
ただし、定額型の事務手数料を選択した場合、別途で数十万円に及ぶ保証料の支払いが必要なことが多いです。
また定額型は、定率型に比べて適用金利が高い場合もあるため、初期費用だけでなく、金利を含めた総返済額を比較検討することが求められます。
金融機関によっては、事務手数料や保証料を最低限に抑える代わりに、金利をわずかに上乗せする設定も見られるため、費用負担のバランスを見極めることが重要です。
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事務手数料と保証料の違い
事務手数料と保証料は、どちらも住宅ローン契約時に発生する費用ですが、その違いは費用の目的にあると理解できます。
事務手数料は金融機関の事務手続きにかかる費用であるのに対し、保証料は契約者が返済できなくなった際に備え、保証会社に支払うための費用です。
また、保証料が不要な「事務手数料型」の住宅ローンは、その分だけ事務手数料が高額に設定されている傾向があります。
そのため、住宅ローンを選ぶ際は、「事務手数料」と「保証料」を確認し、トータルの初期費用と毎月の返済負担を総合的に評価しましょう。
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まとめ
住宅ローンの事務手数料は、融資手続きの費用として金融機関に支払うもので、定率型と定額型の2種類があり、ローンの種類によってその計算方法が異なります。
定率型事務手数料の相場は借入額の2.2%程度ですが、定額型では保証料が別途必要となるケースが多いため、総支払額での比較が重要です。
住宅ローンを組む際は、事務手数料と保証料の費用の性質の違いを理解し、初期費用と総返済額のバランスを考慮して総合的に判断することが大切となります。
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