マイホームを購入する際の諸費用において、大きな割合を占める保証料の負担に不安を感じる方は多いでしょう。
この費用が家計に及ぼす影響を正しく理解し、適切な支払い方法を選ぶことは、将来の安定した生活を守るために欠かせません。
そこで本記事では、住宅ローンの保証料の仕組みと、選択可能な2つの支払い方法の特徴について解説いたします。
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住宅ローンの保証料とは
住宅ローンの保証料とは、借り入れをおこなう契約者が保証会社に対して支払う、連帯保証人の代わりを依頼するための対価です。
万が一返済が滞った場合には、保証会社が銀行へ残債を立て替えますが、これによって契約者の返済義務自体が消滅するわけではありません。
この立て替え払いは「代位弁済」と呼ばれ、以降の返済先は銀行から保証会社へと変更されることになります。
保証料の金額は、融資額や返済期間によって大きく変動し、審査結果によって適用される料率が異なるケースも珍しくありません。
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保証料を一括払いする外枠方式
外枠方式とは、住宅ローンの借り入れをおこなう契約時に、保証料の全額を一括で前払いすることによって、月々の負担を軽減させる方法です。
この方式を選ぶメリットは、毎月の返済金利に保証料分が上乗せされないため、月々の支払額を低く抑えられる点にあります。
さらに、将来的に繰り上げ返済をおこなって融資期間を短縮した際には、期間短縮分に応じた保証料の一部が返還される仕組みとなっています。
この返還される金額は「戻し保証料」と呼ばれ、経過期間や残高に応じて、所定の計算式で算出されるのが一般的でしょう。
一方で、契約時にまとまった資金を用意する必要があるため、手元の現金が大きく減少してしまう点はデメリットといわざるを得ません。
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金利に上乗せする内枠方式
内枠方式とは、契約時に現金を支払う代わりに、借入金利に一定の利率を上乗せして、毎月分割で保証料を支払う方法です。
この方式を選ぶメリットは、契約時に別途保証料を用意する必要がなく、初期費用を大幅に抑えられる点にあるでしょう。
自己資金が少ない方や、手元の現金を教育資金や予備費として温存しておきたい方にとって、利用しやすい仕組みといえます。
しかし、金利が上乗せされることによって毎月の返済額が増加し、完済までの総支払額が外枠方式よりも大きくなる傾向があります。
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まとめ
住宅ローンの保証料は、保証会社に連帯保証人の役割を委託するための費用で、契約者の返済義務が免除されるものではありません。
外枠方式は、契約時にまとまった資金が必要となるものの、月々の返済額を抑えられるうえに、総支払額も安くなる傾向があります。
内枠方式は、初期費用を抑えられるメリットがある一方で、金利上乗せにより総支払額が増加するため、資金計画とのバランスの考慮が必要です。
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