住宅ローンの返済方法を検討する際、ボーナス払いを利用すれば毎月の負担を抑えられるのか気になる方もいるでしょう。
一方、賞与額は将来変化する可能性があるため、目先の月額だけで返済方法を決めることに不安を感じる方も少なくありません。
本記事では、住宅ローンのボーナス払いの仕組みやメリット、利用するときのポイントについて解説します。
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住宅ローンのボーナス払いの仕組みとは？
住宅ローンのボーナス払いとは、借入額を毎月返済する部分とボーナス月に返済する部分へ分け、年2回などの返済月に支払額を増やす仕組みです。
ボーナス月には増額分だけでなく、通常の毎月返済額も支払うため、それ以外の月と比べて返済額が多くなります。
一方、通常月は毎月返済する部分だけになるため、同じ借入条件でボーナス払いを利用しない場合より月々の返済額を抑えられるのです。
金融機関によっては借入金額のうちボーナス返済に充てる割合を50%以内としており、返済月や変更条件も商品ごとに異なります。
したがって、通常月だけでなく年間返済額やボーナス月の返済額、設定できる割合まで確認することが重要です。
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住宅ローンでボーナス払いを利用するメリットは？
ボーナス払いの主なメリットは、借入額の一部を年2回の増額返済へ振り分けることで、通常月の返済額を抑えられる点です。
賞与を安定して受け取れる場合は、収入が多い時期に返済額を増やし、毎月の固定支出とのバランスを調整しやすくなるでしょう。
ただし、ボーナスが減額されたり支給されなかったりしても、契約した返済額が自動的に減るわけではありません。
また、ボーナス払いの割合を多くすると通常月の負担は抑えやすくなる一方、ボーナス月の支払額は増え、条件によっては総返済額が増える場合があります。
そのため、月々の返済額だけではなく、年間返済額と総返済額も比較する必要があります。
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ボーナス払いを決めるときのポイントは？
ボーナス払いを決めるポイントは、現在と同じ賞与を将来も受け取れることを前提にせず、収入が変化しても返済を続けられる割合に設定することです。
住宅ローンの返済期間中には、転職や勤務先の業績変化、育児などによって賞与や家計の状況が変わる可能性があります。
そのため、ボーナス返済後にも生活資金や余裕資金を残せるかを確認し、借りられる金額ではなく無理なく返せる金額を基準に判断しましょう。
賞与を返済へ充てたい場合は、余裕資金ができたときに一部繰上返済をする方法も比較できます。
契約前には、ボーナス払いの割合や毎月払いへの変更条件、一部繰上返済の手数料なども確認することが大切です。
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まとめ
住宅ローンのボーナス払いは通常月の返済額を抑えられますが、将来の賞与を前提にしすぎない返済計画が重要です。
利用を検討する際は、ボーナス月の支払額や年間・総返済額にくわえ、返済方法を変更できる条件も確認しましょう。
毎月払いだけの場合や一部繰上返済も比較し、収入が変化しても家計を維持できる返済方法を検討することが大切です。
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